Il y a quelques décennies, la copropriété était un concept moins connu et une voie empruntée par peu d’acheteurs. Aujourd’hui, la copropriété connaît une croissance constante et devient une voie populaire vers l’accession à la propriété. En général, il existe deux manières principales de partager la propriété d’un Inscription MLS à Toronto: copropriété et tenance en commun. En copropriété, deux personnes ou plus possèdent chacune une part égale de la propriété. En revanche, une location en commun se produit lorsque les personnes partagent la propriété d’un bien, mais pas à parts égales.
Ce ne sont là que l’une des nombreuses différences entre ces deux options de propriété. Au-delà de cela, il y a plusieurs détails clés que vous devez connaître si vous envisagez de devenir copropriétaire d’une propriété à Toronto.
- Comment les actions de propriété sont divisées
La première différence entre la copropriété et la copropriété réside dans les parts de propriété. En d’autres termes, quelle part de propriété chaque copropriétaire possède réellement.
Utilisons un exemple pour mieux comprendre cela. Supposons que trois amis, Alex, Priya et Sam, achètent une maison à Toronto pour 900 000 $. Ils ont versé une mise de fonds minimale de 65 000 $. Mais leurs contributions sont différentes. Alex met 28 600 $, Priya contribue 21 450 $ et Sam 14 950 $.
S’ils choisissent la copropriété, la loi considérera chacun d’eux comme propriétaire d’une part égale du logement. Cette part est indépendante de leurs contributions réelles. Cela signifie que même si Alex a payé 44 %, Priya 33 % et Sam 23 % de l’acompte, chacun d’eux possède légalement un tiers de la propriété. Leurs contributions ne modifient pas les pourcentages de propriété.
En revanche, la location en commun est plus souple. Ici, les parts de propriété peuvent correspondre aux contributions réelles ou à tout autre arrangement convenu par les propriétaires. En reprenant le même exemple, sur la base de la mise de fonds, Alex serait propriétaire de 44 % de la maison, Priya 33 % et Sam 23 %.
- Droit de survie
Une autre différence majeure concerne ce qu’on appelle le droit à la survie. Ce droit devient important en cas de décès d’un copropriétaire de la maison.
En copropriété, ce droit est automatique. Revenons à notre exemple précédent. Dans le cas de la copropriété, Alex, Priya et Sam possèdent un tiers de la maison. Dans ce cas, si Alex décède malheureusement, son tiers de la maison ne reviendra ni à ses héritiers ni à sa famille. Au lieu de cela, en vertu du droit de survie, il est automatiquement transféré aux propriétaires restants, Priya et Sam. Chacun d’eux obtiendrait alors un sixième supplémentaire de la propriété.
L’avantage du droit de survie est qu’il évite les délais d’homologation et de justice. Les propriétaires survivants obtiennent immédiatement le contrôle total de la propriété.
En revanche, la mitoyenneté ne s’accompagne pas de ce droit automatique. Si Alex possède 44 % de la propriété et décède, sa part devient une partie de sa succession. L’argent est ensuite distribué selon son testament, ou s’il n’a pas de testament, les lois ontariennes sur l’héritage ab intestat décideront qui en héritera.
- Vendre ou transférer une action
En copropriété, tous les copropriétaires doivent s’entendre avant qu’une seule personne puisse vendre ou transférer sa part sur la liste MLS de Toronto. En d’autres termes, personne ne peut rien faire de sa part sans que tous les autres disent oui à ce changement. Cette règle protège tous les propriétaires en empêchant de nouveaux copropriétaires inattendus d’entrer dans la propriété.
Toutefois, si un copropriétaire cède sa part sans accord, la copropriété est automatiquement rompue. À partir de ce moment, la propriété immobilière passe d’une copropriété à une tenance commune. Une fois que cela se produit, vous perdrez votre droit à la survie. Les responsabilités futures et la part de propriété seront également différentes.
En revanche, la location en commun permet à chaque propriétaire de vendre, de transférer ou d’hypothéquer sa part de manière indépendante. Vous n’avez pas besoin de l’approbation des autres propriétaires.
- Implications fiscales
La manière dont vous détenez une propriété affecte également vos obligations fiscales. Décomposons cela :
En Ontario, lorsque vous vendez une propriété dont la valeur a augmenté, vous pourriez devoir payer de l’impôt sur les gains en capital. Dans une copropriété, les bénéfices de la vente (plus-value) sont répartis à parts égales, tout comme les parts de propriété. Ainsi, chaque propriétaire paie une part égale de l’impôt sur les plus-values. En revanche, dans le cas d’une location en commun, les plus-values sont réparties selon les parts de propriété.
Lorsque vous achetez une propriété en Ontario, vous payez des droits de mutation immobilière (LTT) en fonction du prix de la propriété. À Toronto, il existe également un LTT municipal supplémentaire. Heureusement, les acheteurs d’une première maison peuvent avoir droit à un remboursement des droits de cession immobilière si tous les copropriétaires satisfont aux exigences. Cependant, même si un seul propriétaire a déjà possédé une maison à Toronto ou ailleurs, le remboursement pourrait être réduit ou perdu.
- Impôt sur l’administration des successions (homologation)
La copropriété peut aider à éviter les frais d’homologation. En effet, la propriété passe automatiquement au copropriétaire survivant. Par conséquent, la part du défunt échappe généralement à l’administration de la succession.
Toutefois, la location en commun ne présente pas cet avantage. La part du propriétaire décédé passe par l’homologation et l’impôt sur l’administration des successions s’applique.
- Risques des créanciers
Le type de copropriété peut affecter la manière dont les créanciers peuvent accéder légalement à la propriété. En copropriété, si l’un des copropriétaires a des dettes ou fait face à un jugement judiciaire, les créanciers pourraient placer un privilège sur la propriété. Ainsi, même si vous n’avez personnellement pas contracté de dettes, les problèmes financiers de votre copropriétaire pourraient affecter votre maison.
Toutefois, en cas de location commune, chaque propriétaire dispose d’une part distincte et divisible. Les créanciers ne peuvent donc s’en prendre qu’à la part spécifique du copropriétaire dans la dette. Cela peut protéger votre partie de la propriété des problèmes financiers de quelqu’un d’autre.
- Hypothèque et autres responsabilités financières
Lorsque vous achetez une maison avec quelqu’un d’autre, il est crucial de comprendre qui paie quoi. En copropriété, tous les copropriétaires partagent la même responsabilité à l’égard de l’hypothèque. Revenons à notre exemple avec Alex, Priya et Sam. Supposons qu’ils contractent un prêt hypothécaire avec une période d’amortissement de 25 ans à un taux d’intérêt de 4 %. Selon un calculateur hypothécaire, leur paiement mensuel total pour la maison de 900 000 $ s’élève à 4 584 $.
En copropriété, ce montant est réparti également entre les trois copropriétaires. Cela signifie que chaque personne, Alex, Priya et Sam, paie 1 528 $ par mois.
Mais que se passe-t-il si un copropriétaire ne peut pas payer sa part ? Imaginez que Priya ne soit pas en mesure de verser ses 1 528 $ au cours d’un mois donné. Dans ce cas, Alex et Sam doivent couvrir sa part pour éviter que l’hypothèque ne soit en défaut.
Les autres frais de propriété, comme les taxes foncières, sont également répartis également entre tous les copropriétaires. Cela s’applique aux impôts fonciers, à l’assurance habitation, aux services publics et à d’autres dépenses.
Nous avons calculé les versements hypothécaires, les impôts fonciers, les services publics et l’assurance de la maison de Toronto à l’aide d’un calculateur hypothécaire.
Considérons maintenant la location en commun. Ici, les parts de propriété reflètent la contribution réelle que chaque personne a apportée à l’achat. Par conséquent, les responsabilités financières suivent le même schéma. En utilisant le même exemple d’hypothèque mensuelle de 4 584 $, Alex, Priya et Sam paieraient des montants proportionnels à leurs parts de propriété –
- Alex – 2 016,96 $ (44 %)
- Priya – 1 512,72 $ (33 %)
- Sam – 1 054,32 $ (23 %)
Si Priya manque son paiement, Alex et Sam pourraient temporairement couvrir sa part. Mais ils peuvent aussi engager une action en justice pour récupérer leur part. Dans ce cas, les créanciers cibleront uniquement la part de propriété de Priya. La partie des autres copropriétaires restera en sécurité. Concernant les autres dépenses également, chacun paie la part qu’il possède effectivement en location commune.
Si vous achetez une maison avec une personne en qui vous avez entièrement confiance, la copropriété peut vous simplifier la vie. Par exemple, si vous achetez avec un conjoint, un ami proche ou un membre de la famille. Dans ce cas, vous partagez la propriété à parts égales. De plus, si l’un des propriétaires décède, l’autre hérite automatiquement de la propriété, contournant ainsi le processus d’homologation.
Cependant, si vous travaillez avec des amis ou des frères et sœurs, choisissez une location commune. Cela s’applique également si vous achetez avec une personne dont la situation financière ou les projets peuvent différer des vôtres. Cette option permet à chacun de détenir une part distincte, lui donnant ainsi le contrôle de sa part. Mais si la copropriété ne vous plaît pas ou vous semble risquée, vous avez d’autres options. Vous pouvez rechercher des condos ou des maisons abordables dans des quartiers économiques de Toronto.
La clé est de choisir une voie d’accession à la propriété qui correspond à vos finances, à votre style de vie et à vos objectifs à long terme.